Come costruire la propria affidabilità creditizia: una guida pratica

Ottenere un prestito non dipende solo dal momento in cui si fa la richiesta. Dipende anche da tutto quello che è successo prima: i prodotti usati, i pagamenti effettuati, il rapporto costruito nel tempo con il sistema creditizio.

Chi si avvicina per la prima volta al credito, o chi ha avuto qualche difficoltà in passato, si trova spesso a fare i conti con una risposta negativa che non capisce fino in fondo. Il problema, nella maggior parte dei casi, non è la situazione economica attuale: è la storia creditizia, o la sua assenza.

Il sistema che valuta le richieste di finanziamento non legge solo il reddito del momento. Tiene conto anche di un profilo costruito nel tempo: come il credito è stato utilizzato in passato, con quale regolarità sono stati effettuati i rimborsi e quanto è consolidato il rapporto con strumenti finanziari. Chi non ha ancora sviluppato questo profilo, o lo ha costruito in modo frammentato, può partire da una posizione svantaggiata, indipendentemente dalla reale capacità di rimborso.

La buona notizia è che questa storia si costruisce, e si costruisce nel tempo sulla base del proprio comportamento creditizio.

Che cos'è la storia creditizia e perché conta

La storia creditizia è il registro di come una persona ha utilizzato il credito nel corso del tempo. Viene raccolta e conservata dalle banche dati creditizie (le cosiddette Centrali Rischi e altri archivi previsti dalla normativa), che archiviano informazioni ad esempio su finanziamenti ottenuti, rate pagate puntualmente o con ritardo, linee di credito attive o chiuse.

Quando un istituto riceve una richiesta di prestito, consulta queste banche dati per capire che tipo di comportamento creditizio ha avuto il richiedente. Un profilo con una storia lunga e con rimborsi regolari viene letto come affidabile e meritevole di ulteriore fiducia. Un profilo senza storia, o con qualche irregolarità, può generare incertezza, e l'incertezza può tradursi in una risposta negativa o in condizioni meno favorevoli.

Essere "sconosciuti" al sistema creditizio non è neutro: potrebbe essere uno svantaggio, esattamente come essere conosciuti ma con una storia negativa di rimborsi non regolari o del tutto mancati. Per questo costruire una storia, anche partendo da piccoli strumenti, è il primo passo per chi vuole accedere al credito in futuro.

Da dove si parte: i prodotti che costruiscono la storia

Non è necessario un prestito importante per cominciare a costruire un profilo creditizio. Esistono strumenti più accessibili, pensati anche per chi non ha ancora una storia o la sta ricominciando da capo.

• Le carte di credito e le carte rateali sono tra gli strumenti più efficaci per questo scopo. Utilizzarle con regolarità e saldare il dovuto nei tempi previsti genera un segnale positivo e costante nelle banche dati creditizie. Non serve un utilizzo intensivo: anche una spesa mensile gestita correttamente contribuisce a costruire il profilo.

• Il Buy Now Pay Later (BNPL), il pagamento dilazionato al momento dell'acquisto, sempre più diffuso negli e-commerce e in alcuni negozi fisici, può contribuire, in alcuni casi e a seconda delle caratteristiche del prodotto, alla costruzione di uno storico creditizio. Anche in presenza di importi contenuti, è importante considerare con attenzione l'impatto complessivo degli impegni di rimborso assunti, per evitare accumuli non sostenibili nel tempo.

• I prestiti di importo contenuto sono un'altra via. Richiedere un finanziamento per un acquisto specifico, di valore non elevato, e rimborsarlo regolarmente, crea uno storico concreto che viene registrato e che avrà peso nelle valutazioni future.

Il denominatore comune di questi strumenti è uno: la regolarità dei rimborsi. Non è solo l'importo che costruisce l'affidabilità, ma la correttezza nel tempo degli impegni di rimborso presi. Costruire una storia creditizia, però, non significa moltiplicare gli strumenti di credito: significa utilizzarli in modo responsabile e coerente con la propria capacità di rimborso. Prima di assumere un nuovo impegno finanziario, è importante valutarne l'impatto sul bilancio personale o familiare, per prevenire situazioni di sovraindebitamento.

Quanto tempo serve per costruire un profilo affidabile?

Non esiste una soglia precisa, ma un periodo di utilizzo regolare e corretto di strumenti creditizi può contribuire, nel tempo, a rendere il profilo più leggibile agli istituti. La tempistica concreta, tuttavia, può variare in base al tipo di prodotto, alla continuità dei rimborsi e ai criteri di valutazione adottati dal singolo intermediario.

Il fattore più importante non è la quantità di prodotti usati, ma la continuità. Le banche dati registrano, insieme ad altri dati, la durata del rapporto, la puntualità nei pagamenti e l'assenza di insoluti: elementi che, considerati insieme ad altri, come il profilo socio-demografico, concorrono alla valutazione complessiva del merito creditizio secondo i criteri adottati dall'intermediario.

Chi ha avuto difficoltà in passato, come un ritardo nei pagamenti, non è in una situazione irrecuperabile. Le segnalazioni negative hanno un periodo di conservazione nelle banche dati variabile, a seconda del tipo di evento e dell'entità del mancato rimborso; una storia positiva costruita successivamente ha un peso concreto nella valutazione complessiva.

Cosa cambia quando si chiede un prestito con una storia creditizia solida

Arrivare a una richiesta di prestito con una storia creditizia già costruita cambia concretamente l'esito della valutazione, in due direzioni.

La prima è l'accessibilità: un profilo con uno storico positivo può ridurre l'incertezza per l'istituto e può essere uno degli elementi considerati nella valutazione della richiesta, anche insieme ad altri fattori come reddito, livello di indebitamento complessivo e continuità lavorativa.

La seconda riguarda le condizioni: un profilo affidabile potrebbe permettere di accedere a condizioni più favorevoli, ma sempre nell'ambito di una valutazione complessiva del merito creditizio e delle politiche dell'intermediario. Il rischio valutato dall'istituto si riduce, e questo può incidere sulla valutazione finale, senza determinare automaticamente l'esito della richiesta.

Per chi vuole capire quale prodotto finanziario sia più adatto alla propria situazione, assume rilevanza rivolgersi a istituti con una presenza territoriale consolidata, dotati di punti vendita diretti e agenzie autorizzate, e con una lunga esperienza nella valutazione del credito. In questo contesto, è possibile valutare la richiesta di un prestito personale Compass con il supporto di consulenti dedicati, che seguono la pratica e valutano la soluzione più adatta al profilo del richiedente.

Un percorso, non un evento

L'accesso al credito non è solo una soglia che si supera o non si supera in un momento preciso, ma il risultato di un percorso che si costruisce nel tempo: attraverso le abitudini finanziarie, l’utilizzo consapevole degli strumenti finanziari e la regolarità dei rimborsi.

Chi comprende questa logica in anticipo, e si comporta in modo coerente, può arrivare alla richiesta di un prestito in una posizione più solida, rispetto a chi vi si avvicina senza una preparazione adeguata. Non si tratta di ottimizzare un punteggio in modo artificiale, ma di costruire, nel tempo, un profilo in grado di rappresentare la propria affidabilità finanziaria.